如何为孩子的健康成长保驾护航？多家险企瞄准儿童特色保险产品

又至一年6.1儿童节，除却要给孩子礼物和更多关爱外，儿童的身体健康和安全问题也越来越受重视。据悉，中国城市居民对于保险公司各项险种的需求度中，少儿险排名第三，仅次于健康险和养老险。

与需求不匹配的是市场上关于儿童保障的产品却并不多。银保监会副主席黄洪曾在国务院政策例行吹风会上表示，市场中存在幼儿类专属保险产品少的情况，市场中要出现更多针对于幼儿全方位保障的商业保险。

为此，一些保险公司开始从细分定制角度入手，为儿童提供更具针对性的风险保障。有业内人士在跟《每日经济新闻》记者交流时表示，少儿保险（即儿童保险）在我国只是起步阶段，但是消费者的意识已经逐步加强，市场潜在需求巨大，前景非常可观。

儿童保险供需不平衡

从婴儿时期的疾病隐患到青少年时期的意外隐患,少儿在成长过程中面临着多发且复杂的健康威胁。调查报告显示：中国城市居民对于保险公司各项险种的需求度中，少儿险排名第三，仅次于健康险和养老险。“越来越高的教育支出、越来越贵的医疗成本、越来越严峻的就业压力，是少儿险市场需求不断上升的主因。”保险业内人士认为。

与旺盛的少儿保险需求不平衡的是,目前国内少儿保险市场尚处于起步阶段。据不完全统计，财产险公司累计备案的意外险、短期健康险主险条款4000多个，其中针对儿童的仅158个，占比不到4%，针对儿童群体的商业保险保障供给严重不足。

此外，产品类型相对单一。首先,少儿保险以理财型为主,鲜少有针对儿童高发风险特别设置的少儿保险;同时,传统少儿保险多为少儿意外险或重疾险,仅能提供意外或重疾的单一保障,难以涵盖儿童成长阶段复杂多样的健康风险;其次，保障也相对有限,少儿学龄期间可投保的“学平险”,其重疾保额通常为2~8万,住院医疗报销限额也在8万以下,难以应对大病带来的巨额经济风险。

“目前儿童的一些常见疾病，如手足口病，难以得到完全的保障，因为面对这类常见疾病，儿童仅需要去门诊就医，未能达到住院的标准，并不在部分儿童健康险的保障范围内。”有业内人士表示，目前的儿童保险产品多数是根据成人保险“改编”而来，多数保险公司并没有针对儿童、成人的不同特征进行产品设计。

同时，关于儿童保险产品的细分化也并不成熟，举例来说，相比于过去儿童普遍面临的义务教育，如今儿童的教育路径各有不同，如选择去私立学校读书，或出国留学。不同的家庭，在教育方面的支出是不同的，对于教育类保险有不同的需求，但是目前教育类保险产品的细化程度还较低。

这一问题也得到了监管的关注。此前，银保监会下发的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》就提及，要进一步提高儿童保障水平，围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

中国保险行业协会秘书长商敬国也在公开场合表示：“七普数据展现出‘一老一小’的人口年龄结构及其变化中蕴含着诸多保险市场机遇，行业需进一步丰富产品供给、扩大保障范围，满足‘一老一小’保险消费者的产品需求。”

险企争抢儿童保险市场

有需求就有市场，尤其是在监管已经明确表示态度的情况下。于是，市场的保险公司开始竞相入局。

《每日经济新闻》记者统计发现，仅在5月份就有三家险企发布儿童保险计划：京东安联保险针对四川市场，升级“成长优享”高端儿童医疗保险产品；爱心人寿发布面向儿童全成长周期的“爱+神兽养成计划”；众惠相互发布首款儿童哮喘单病种专属保险保障产品——华西妇儿联盟哮喘儿童“健康之路”计划。

此外，光大永明人寿计划在今年“六一”儿童节期间推出专门针对儿童健康的直播讲座，并在“光大Ｅ健康”平台推出儿童相关的药品特惠活动；国华人寿亦介绍称，今年公司推出国华真爱少儿重大疾病保险（2021）。“目前，市面的少儿保险产品主要集中在重大疾病保险、年金保险上（非养老年金）和医疗保险方面。”对于儿童保险保障现状，业内人士认为，很多少儿保险产品通过附加险的形式为少儿提供了很全面的风险保障体系。总体看来，这是符合当前少儿保险市场需求特点的。

记者注意到，相比于之前推出的产品，而今险企在儿童医疗健康保障方面的布局并不拘泥于孤立的保险产品开发，而是试图打通上下游产业链，整合多方资源，为儿童提供全方位的保障。以爱心人寿的“爱+神兽养成计划”为例，其除却保障外，还内含眼科服务、齿科服务及儿童家庭医生等权益，通过爱心医疗自有医生团队、全国超百家合作医疗网点、政府端合作资源及平台，以跨界优势与权威品质，面向儿童提供全成长周期的管家式医疗服务。

而以相互保险为主业的众惠相互，则是以相互制保险特有的模式搭建了三甲医院、二级医院、社区医院、儿科家庭医生与患儿家庭的有效通路，同时依托同质化多层次分级诊疗体系为哮喘儿童建立了一条通往健康的大路。

“保障计划肯定是好于单独的保险产品，这不仅能让消费者享受到更多的健康管理服务，还能帮助保险公司在前端做好控费。”清华大学医院管理研究院教授杨燕绥在跟记者交流时表示，之前保险公司仅仅是推出产品，但是在控费方面很难掌控，出现了很多亏损的情况，而用保障计划（附加医疗管理和健康管理的模式）可以从源头控制费用，减少后期的理赔工作。

杨燕绥进一步指出，儿童的健康管理和保障是较为特殊的，过去很多保险公司的失败在于没有一个完整的体系建设，包括管理体制、运行机制、组织架构等。想要将这部分的管理做起来，就必须将公众参与、妈妈团愿意买、社会各种机构的协同、法律的保障、科技的支撑等多个维度加进去，才能真的做好这件事。

原国家卫生和计划生育委员会副主任、党组成员，现任中国卫生信息与健康医疗大数据学会会长金小桃也认为，大数据时代，将数据共享理念运用到儿童健康管理方面，提升儿童健康管理的信息化、自动化水平是突破现状的重要抓手之一。以大数据平台为载体，创建跨部门、跨领域的共享机制，实现儿童健康大数据的规范采集和合规应用，对促进儿童健康发展具有重要的现实意义。